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农村信用互助担保组织中的运行机制与风险保障

时间:2017-10-13 07:34 作者:新锦海 点击:

    我国农村金融间题的症结与瓶颈在于农村信贷体系中的关键性的机制缺失。一是信用机制缺失导致农村信用体系难以建立。分散的农户与金融机构之间难以形成良性的信用互动关系,对农户的信用也缺乏有效的评价机制、监督机制、激励机制与惩罚机制,这导致金融机构在给农户贷欲时面对更大的不确定性。二是担保机制缺失导致农村金融机构信贷风险加大。农户缺乏符合规则的抵押品.同时.农信社等金融部门执行多年的农户联保贷款在很大程度L是失效的,五户联保往往演变为实质的“联而不保”.联保的失效使信用社的资产质最难以保障①。三是农业保险机制缺失,导致农户和农村金融机构都面临较大的白然风险。规模较大的种植业和养殖业受气候和疫病的影响较大.但是目前能够承接农业保险的商业性保险公司和政策性保险机构都很少,这对农村金融机构的信贷质量斤直接形成威胁。
      农村金融问题除了受这三个瓶颈因素制约之外.还有两个因素也对农村信贷规模产生了极大的影响。其一是农村资金回流机制的缺失。由于农村贷款的风险较大而利润较低,很多金融机构纷纷撤离农村.1999年以来大型商业银行在县以下基层地区的几万家分支机构迅速擞并.给农村地区的信贷留下很多空白。根据中国人民银行公布的统计数据,截k- 2008年10月,我国尚有2800多个乡镇为零金歌网点服务.有8900个乡镇只有一个金融网点m;而那些留在农村的金融机构.也出现严重的资金外流问题,往往成为农村资金的抽水机。每年从农村流出的资金达几千亿元,造成农村地区严重的“负投资’,问题②。如何使农村资金不外流,如何使流出的资金再流回农村.是目前农村金融创新中必须解决的间题。其二是如何建立一个好的政府支农资金运作机制.使其效能得到最大的发挥。现在各级政府的支农资金总体规模庞大,但是使用效率低下,如果将庞大的财政支农资金加以教合.用于农村金联机制创新,则可有事半功倍之效。
    综合以上农村金融体系中存在的问题可以看出.机制缺失是核心间助.因此农村金融体系中的机制构建成为解决农村贷款难间题的关键。内欢占赤峰市翁牛特旗农牧民信用互助协会通过系统的机制构建和金融创新,使农村金融供求双方的利益诉求得以对接,成功解决了农村金融体系中的机制缺失间题,其运作模式其有代表性和推广意义。本文基于实地调研资料,对翁牛特模式的组建流程、贷款流程和风险保障机制进行了详尽的探讨,并对地方政府在农村金融创新中的主导地位进行了解析,本文最后对翁牛特模式的内涵和意义进行了总结。

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